贷款存款减少的原因?

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存款和贷款都是银行重要的业务,一个负责资金的投入,一个负责资金的运用,二者是相辅相成的。存款和贷款都是具有变动性的,二者也能够互相促进或者互相牵制。但是不管怎么样,都需要保证二者之间的平衡性,才有利于促进银行的正常运行。但是现在越来越多的银行存款和贷款都出现了不匹配的现象,存款不增反降,贷款随之减少。是什么导致了银行存款和贷款同时减少的现象呢?主要的原因如下:

第一,利率市场化改革推动了银行存款和贷款的减少。从2013年开始,央行对于利率的控制进行改革,开始实行下限管理。之后逐步的推动了利率的市场化。在2015年央行取消了金融机构的贷款利率下限,同时对于存款利率的上限管理进行改革,直到2016年央行正式的放开了存款的利率上限管理,利率完全市场化。利率由金融机构依据商业原则来进行自主的定价,这样就推动了银行之间的激烈竞争,为了吸引更多的存款而提高了存款利率,从而使得存款的成本增加。为了保持利差,银行就提高了发放贷款的利率,从而减少了贷款的发放。同时提高了贷款的门槛,企业或者个人更难获得贷款。所以最终导致了存款和贷款的双双减少。

第二,互联网的兴起冲击了银行的存款。在传统的模式下,人们更倾向去银行进行存款,可以获得相应的利息收入,而且资金有安全保障。但是互联网技术兴起之后,出现了越来越多的理财平台,使得银行的存款受到了影响,一部分的存款转移到了各种互联网金融平台中,从而改变了银行的存款结构。在互联网金融市场中,投资者可以更加便利的进行投资获得收益,并且收益要高于银行的存款利率,这更推动了存款的转移。互联网金融的兴起不仅改变了传统银行的发展,而且更加推动了存款结构的变化,从而推动银行存款的减少。由于存贷业务不能够相互分离,因此存款的减少推动了贷款的减少。

第三,我国经济的增速放缓是推动贷款减少的根本原因。在2010年之后,我国的经济增速开始放缓,2011年到2015年我国的经济增速处于逐渐降低的阶段,由9.6%下降到了7%,下降幅度较大。虽然2016年之后增长速度有所稳定,但是仍然维持着较低水平。经济增速的放缓导致了银行的贷款也减少。因为当经济增长速度放缓的时候,社会对于资金的需求也减少,导致了企业无法获取更多的贷款从而抑制了投资。在这种情况下,很多企业处于不盈利甚至亏损的状态,因此会减少贷款,所以银行的贷款也会减少。由于存贷款是互相促进的,贷款减少之后存款也会相应的减少,因此这也是存贷款同时减少的根本原因。

第四,存贷比的控制是存贷款减少的重要原因。存贷比是贷款额度和存款额度之间的比值,是为了保证银行的稳定性而制定的,目的是防止银行过度的发放贷款。在2017年正式的取消了存贷比的监管指标,存贷比由强制性的指标变成了指导性的指标,转为对资本充足率进行考核。虽然存贷比不再作为强制性指标考核,但是仍然在存贷业务中存在的,对存贷款存在一定的约束性,仍然会影响存贷款的增减。因此存贷比的限制也是导致存贷款同时减少的原因。

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